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與自貿區活躍的市場創新訴求相比，銀行業的監管規則在一定程度上存在滯後性，這一矛盾在科技金融、跨境金融等領域較為突出。以跨境金融領域為例，我國境內涉及境外客戶、境外項目等非居民業務領域的規制缺失或不足，導致市場主體在岸探索自貿區非居民業務的時候缺乏充分法律支台中西區月子中心評價撐，容易陷入無所適從或無序經營。
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通過這個互動機制，監管部門也看到瞭銀行的“心思”。機制運行中反映出來的創新訴求集中領域，恰恰也是當前監管制度未能很好滿足市場主體需求的短板所在。“比如我們在監管中發現，非居民業務分散在不同的非居民賬戶經營，歸屬不同部門監管，具備不同特性，既不利於銀行機構統一標準開展非居民業務，又制約瞭機構的跨境金融服務能力，為此我們積極建言頂層設計早日完善非居民金融業務相關政策。”
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何謂創新監管互動機制？與傳統的銀行業務準入監管機制不同，互動機制並不是“行政許可”的范疇，而是一種政策服務。過去，機構申請某項業務，走傳統的行政許可通道，由監管部門按照既有法規條款予以審批，直接決定允許或不允許做，這是一種“行政許可”。而通過創新監管互動機制提交的申請，監管部門會和銀行業機構一起探索創新、提供政策輔導、討論該政策對實體經濟的意義，對這些現行法規未及覆蓋及不盡完善領域的創新業務予以“特別監管”服務。
“在日常監管中我們發現，金融機構有很多事情想做，但現有法規沒有支撐；有些事情政策上允許做，但沒有配套制度規范怎麼做。像這樣的監管規制未及覆蓋、有法規但缺乏清晰具體可操作性規定，以及有政策但無相應落地細則的業務，如果走傳統行政許可通道可能無法實現。”上海銀監局相關處室負責人表示，在這種情況下，創新監管的互動機制應運而生，它是對境外近幾年方興未艾的監管沙盒經驗的引進借鑒，和結合中國國情的創造性制度創新，為目前國內最早的金融監管沙盒實踐。
這種“特別監管”就是互動監管，即監管部門和機構相互間充分溝通。金融機構通過互動機制提出一項創新業務後，監管部門會首先進行整體評估，看其是否符合基本政策，是否有利於服務實體經濟。第二步是政策輔導階段，由監管部門和商業主體在業務層面就具體產品設計、風險點防范、創新的意義和價值等問題進行充分深入的溝通，達成一定共識後將進入第三個階段——跨部門監管評估。這是一個類似於答辯的過程，由銀行業機構向上海銀監局相關部門陳述創新的出發點、政策結合點、可行性和意義等，並接受各部門的提問，直到“提不出疑問為止”。最後形成評估報告，並通過一定的內部決策流程後才能落地，確保做到審慎監管、依法監管。
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通過互動機制的監管，監管部門和機構之間的溝通更加深入瞭，關系進一步優化瞭。“過去監管和被監管者之間就是行政許可關系，而現在在先行先試的創新領域則多瞭一種互動互諒的關系，這是一種監管體制機制上的改革探索。”上海銀監局相關處室負責人介紹，機構有創新的訴求，如果一口否決，這些機構要麼放棄，要麼“鉆空子”，不管哪種選擇都會金融市場的有效發展不利，機構和監管部門“雙方都難受”。而互動機制就是在機構提出創新訴求的時候就由監管部門前端介入，全程互動，對有積極試驗意義、有利於服務實體經濟的個案予以特別監管支持，既防止怕風險因噎廢食，又防止無序創新帶來金融亂象。
隨著上海自貿區擴區後，區內金融機構種類、數量、層級進一步提升，創新的主體、空間、維度也有瞭質的飛躍。為支持金融機構的創新業務，上海銀監局自2015年開始推出自貿區銀行業務創新監管互動機制，兩年多來為區內機構的業務創新開通瞭一條先行先試的綠色通道，至今一共收到銀行申請58項，落地33項，授信總額895億元。
自2015年上海銀行業務創新監管互動機制成立至今，一環球產後護理之家共收到銀行申請58項，落地33項，授信總額895億元。這些試點項目廣泛覆蓋銀行和非銀行、中資和外資、大型銀行和中小銀行等各類機構，業務上以跨境和授信業務為主，並逐步向多元化格局發展，有效促進上海銀行業提升服務實體經濟成效。
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創新意味著對既有常規的突破，但創新又必須保證有法可依，不能無章可循。上海銀監局在全國率先借鑒境外監管沙盒經驗，創設瞭上海自貿區銀行業務創新監管互動機制，利用自貿區的試驗平臺為現有政策不完善、無覆蓋、不清晰的領域提供先行先試的“綠色通道”。
銀行想創新，但現有制度無法支撐？上海自貿區探索“監管沙盒”，為創新開“綠色通道”
對接上海自貿區3.0版本和“三區一堡”的新定位，下一步，上海銀監局將繼續深化創新互動機制，積極配合當前國傢重大戰略和改革開放新需要的一些金融服務等重點領域的金融創新，如並購金融、科技金融、普惠金融、政府金融等領域。在這些領域，允許機構以“個案試點+全程互動”的方式“有條件”開展先行先試，促進轄內銀行業在風險可控的前提下，加快提升服務實體經濟的能力。在此過程中，上海銀監局也將努力積累平衡金融創新與風險防范的治理經驗，為形成可復制、可推廣模式提供有益參考。
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